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　　这几年以来外部大环境不好，大家都有目共睹，经济下行，不少企业都受到了波及，于是失业率攀升，也直接导致了很多客户的收入受到了影响。

　　这样的大环境下，很多买了保险或有意愿想要投保的客户就会开始担心，如果自己降薪或者失业，收入无法保障，交不起保费了，该怎么办呢？

　　这是一个很现实的问题，就拿储蓄险来说，因为需要一定的时间才能产生收益，所以很多客户的保单都是以“年”为单位，短则几年，长则十几年、二三十年甚至终身交费的都有，那谁又能保证，在漫漫人生路中，一定不会遇到资金链问题呢？

　　若是客户有“将来交不起保费”这样的担心，作为专业保险业务员的我们，能够为客户做些什么呢？

　　不可否认的是，受到经济下行的影响，客户存在“交不起保费”这种担忧是完全可以理解的。当遇到担心“交不起保费”的客户时，我们需要让客户知道保费断交的影响，不管是保障险还是储蓄险，都需要按时缴纳保费，否则就会影响享受应有的保障，如果是断交超过一定期限，这份保单就会失效。

　　其次给客户科普保险设计的基本原则，再站在客户角度为客户提供解决方案，假设真的出现交不起保费的情况，保险公司也有应对的解决办法，下面来看下针对短期资金、中期资金以及长期资金出现问题，分别都有哪些解决措施。

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　　一般来说，面对是长期缴费保单的客户，保险合同里都会设置宽限期，以防因为忘记或者资金暂时周转不过来，而导致保单失效。

　　通常情况下，如果客户未在截止日期前完成缴费，香港保险公司会给予客户一个宽限期，一般是30天，最长不超过45天，保单的效力不会受到任何影响。

　　在宽限期内：保障仍然是存在的；期间一旦发生理赔，保险公司仍然会支付赔偿金，但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本；

　　根据《保险法》第三十六条规定：被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

　　如果出现重大生活事件，无论好坏，打破原来计划，都可以把保费缴费时间延迟365天。比如结婚，生子，裁员，离婚，搬家等等，并且保单正常生效复利生息。

　　如果说60天内没有交上保费，则合同进入中止期，期间为2年，在这2年内可以申请合同复效。

　　两年之内，只要把没交的保费补上，保单的效力还是能够恢复的。保单复效后仅可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续交费的。

　　需要注意的是，保障类的保单，复效后会重新计算等待期，在复效后的等待期内，如果发生了保险事故，保险公司是不会理赔的，这一点需要跟客户明确。

　　大部分险种的保单都具有保单贷款功能，操作起来也十分简单，由投保人用手中保单的现金价值作为质押物，向保险公司申请贷款，并向保险公司支付相应的贷款利息。

　　在投保人贷款成功后，保险合同原有的保障效率不会受到影响。万一被保险人出险了，保险公司会按照合同履行，需要注意的是，保险公司给付的赔偿金要扣除借款金额以及相应借款利息。

　　保单贷款不仅能帮助客米乐M6 米乐平台户解决资金问题，又能维持保险合同的效力，使客户的保障维持稳定。

　　自动垫交，指在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费，让保单继续有效。等日后资金宽裕时，再把钱还上。

　　减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，还有一种方法，适合于长时间都无法支付剩余保费的客户，前提是保单具有现金价值。

　　这种方式叫保费减额清缴，它是指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。

　　通俗来说，就是在没有办法继续缴费的情况下，可以将保单的现有现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。

　　我们可以用贷款买房来比喻，假设客户贷款买了一套90平的房子，几年后客户因为种种原因交不起房贷，跟房地产商协调后，就将原本90平米的房子换成一套30平米的房子，后面客户的房贷也不用再交了，这就是减额交清。

　　如果计算一下现金流，年缴有压力但月缴还是可以承担的，那么就最好不要用减保，而是改变缴费方式，如把年缴改成月缴、季缴、半年缴等，部分保险公司的部分产品缴费满一年可以变更缴费方式。

　　需要注意的是，投保人一定要事前咨询保险公司，不同的保险公司或保险产品在减保条例上的规定也会有所不同。

　　家里突然出现变故，之前规划好的保单支出未来长时间都不能负担不起的情况下，才会建议大家选择。如果只是一时的拮据和困难，建议还是优先选择保单自动贷款及复效等方式解决，毕竟当初的保额是按照实际情况量身定制的，减少后很可能不能满足未来的需求。

　　为了尽可能的避免保费断缴的情况发生，我们应该在规划保险预算时就考虑到自身的经济基础和现金流能力。

　　在满足自身需求的基础上，不冒进的选择超出自己的支付能力的保额，也尽量不要影响其他项目的支出。

　　保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有些只能放弃缴费，任保单自生自灭。那如何设计合理的保费支出，这是个case by case的问题。每个家庭的情况都不同，一定要结合自身情况并且请理财顾问进行针对性的指导，所以选择一个好的保险顾问至关重要。

　　正因为生活中有很多担忧我们才需要买保险，只有正视问题才能解决问题，只要愿意去想，办法总比困难多。

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　　希望大家都能通过理性的思考，专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

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